Le crédit

Souscrire un crédit

Le crédit est toujours souscrit auprès d’un établissement de crédit : une banque ou un établissement spécialisé, même quand il est proposé par un distributeur ou un grand magasin. Dans un intérêt mutuel, l’établissement va généralement vous poser un certain nombre de questions afin de s’assurer que votre situation financière, présente et prévisible, vous permet à la fois de contracter un emprunt et de le rembourser, et vous demander, le cas échéant, certaines garanties.

Avant l’octroi du crédit

Avant de vous accorder un crédit, l’établissement s’assure notamment que :

• la réglementation le permet. Certaines catégories de prêts, par exemple, sont réservées à des personnes dont le revenu n’excède pas un certain montant. De même, un mineur ne peut contracter seul un crédit.
• votre situation financière est compatible avec le montant que vous souhaitez emprunter et avec les remboursements que vous devrez faire. Votre interlocuteur vérifiera aussi que vous n’avez pas connu d’incident de paiement dans le passé, mais ce type de vérification au Fichier national des incidents de remboursement des particuliers (Voir pourquoi est-on inscrit au FICP sur le site de la Banque de France) n’interdit toutefois pas de consentir un crédit. Il permet de connaitre les personnes qui ont encore un incident de paiement de crédit non résolu ou qui ont un dossier de surendettement en cours (dans la limite des délais légaux).
  
  La mise en place du crédit fait l’objet d’un contrat dont le contenu, qui engage les deux parties signataires, répond à des règles précises. (Voir sur le site des clés de la banque)

Quelques conseils pour souscrire un crédit

Evitez un engagement trop lourd

Avant de souscrire un emprunt, assurez-vous de ne pas prendre un engagement trop lourd. Faites des simulations avec les calculateurs de notre site et n’hésitez pas à demander des simulations à votre établissement. Elles vous montreront précisément les remboursements que vous aurez à effectuer selon le montant emprunté et la durée du prêt. N’oubliez pas que, sauf exception, les mensualités continuent d’être dues même si vos revenus ont baissé. Gardez donc une marge de manœuvre.

L’offre préalable de prêt

Que ce soit pour l’obtention d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, l’établissement vous adressera une offre préalable de prêt qui décrit les caractéristiques et les modalités du prêt. A compter de la réception de cette offre préalable, dont la durée de validité est de 15 jours pour un crédit à la consommation et 30 jours pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de rétractation ou de réflexion. Pensez à bien utiliser ce délai pour réfléchir à la maitrise de vos engagements futurs, avant la signature proprement dite.

Comparez les offres

Lorsque vous comparez les différentes offres qui vous sont faites, tenez compte de tous les éléments. Etablissez vos comparaisons à partir du TEG (Taux effectif global) proposé. Obligatoire dans toutes les offres et tous les actes de prêt ainsi que dans les publicités, il vous permet d’avoir une vision du prix de revient global de votre financement et de le comparer à des offres de crédit concurrentes. Le TEG incorpore la totalité des coûts nécessaires à la réalisation de votre financement : taux nominal d’intérêt, frais de dossier, coût de l’assurance obligatoire.

Les assurances

Intéressez-vous aussi aux autres critères de choix que sont les assurances, les garanties prises par l’établissement, les conditions de remboursement anticipé décrites dans le contrat de prêt etc…

Le taux d’usure