Pour calculer votre endettement, c’est à dire la part de vos revenus actuellement consacrée au remboursement de vos dettes ou absorbée par des loyers, vous devez chiffrer tous vos revenus et toutes vos charges, calculés en moyenne par mois.
Vos revenus :ils ne se limitent pas nécessairement à votre salaire et, le cas échéant, à celui de votre conjoint. Peuvent s’y ajouter (en fonction notamment de votre situation de famille, de votre niveau de salaire....)) les aides personnalisées au logement, les pensions reçues, les loyers que vous percevez, les bourses d’étude,etc.
Attention : si une source de revenu est trop incertaine (ou trop limitée dans le temps), n’en tenez pas compte.D’ailleurs, elle ne serait généralement pas retenue par votre banque si vous déposiez une demande e crédit.
Vos charges de remboursement et de loyer : le remboursement de tous les crédits en cours (pprêts immobiliers, crédits à la consommation, crédit revolving, crédit auprès de magasins, etc.),, le loyer, et s’il y a lieu, les pensions que vous versez. Attention : pour être certain de ne rien oublier, reprenez vos relevés de compte au moins sur un trimestre et vérifiez toutes
les opérations qui passent au débit de votre compte.N ’oubliez pas de compter les
remboursements de crédits permanents. Si vous omettez une charge de remboursement, votre calcul sera faussé et vous serez en réalité plus endetté que ce que vous croyez.
Votre taux d’endettement est le rapport en pourcentage de vos charges - calculées comme décrit dans les pages précédentes - sur vos revenus pendant la même durée. Pour le calculer, divisez vos charges par vos revenus et multipliez par 100. En cas de doute sur la façon d’appliquer cette méthode, demandez à votre conseiller bancaire de vous aider, il en a l’habitude.
Souscrire un crédit doit être envisagé en toute connaissance de cause : l’emprunteur doit être bien informé de ses droits et des engagements qu’il prend. Votre établissement de crédit est là pour vous donner tous les conseils utiles. N’hésitez pas à poser toutes les questions qui vous préoccupent à votre conseiller. La limite la plus communément admise est qu ’il n ’est pas raisonnable de consacrer plus du tiers de ses revenus au remboursement de ses crédits et au
paiement des loyers.Autrement dit,vos charges,calculées comme précédemment décrit,ne doivent pas représenter plus de 33 %de vos revenus.
Une autre approche vient souvent compléter cette première analyse.
Les limites à ne pas épasser
Elle consiste à évaluer ce qui vous reste pour la vie courante sur un mois et selon le nombre de personnes de votre foyer, lorsque vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits.On voit alors qu ’un taux d ’endettement de 30 %représente une charge importante
si vous avez de faibles revenus,alors qu ’un endettement de 40 %peut rester supportable si vos revenus sont élevés. Si,après avoir fait le calcul ci-dessus, votre endettement ressort à un pourcentage supérieur à 33 %,il est prudent de faire le point avec votre conseiller bancaire,même si vous n ’avez jamais eu d ’incident sur votre compte.
Nouveau !
Un service de renseignements téléphoniques sur la réglementation bancaire a été mis en place par la Banque de France : si vous avez des questions en matière de crédit ou de surendettement, appelez le 0 811 901 801 (service ouvert du lundi au vendredi, de 8h à 18h, prix d’une communication locale si l’appel est effectué à partir d’un poste fixe en France métropolitaine). 